人民银行阳泉市中心支行

一、近年来加强农村支付服务环境建设主要举措

1.政策措施。近年来，人民银行高度重视农村支付服务环境建设，相继制定并实施了一系列支农惠农、改善农村支付服务环境的政策措施。2004年，人民银行利用大额支付系统推广之机指导农村信用社接入该系统；2005年，人民银行在贵州成功组织开展了农民工银行卡特色服务试点并向全国推广；2006年，人民银行针对农村地区支付结算的几个突出问题印发了《关于做好农村地区支付结算工作的指导意见》；2009年，人民银行又印发了《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》。通过这一系列政策措施的实施和有关方面的共同努力，农村地区的支付服务环境得到了初步改善。

2.主要做法。2009年，人民银行在推进农村支付服务环境建设中已经探索出了一些有益的做法。在组织领导方面，全国很多地区已成立省、市、县三级改善农村支付服务环境工作领导小组，有些试点县市成立了由县政府、人民银行、有关职能部门共同参与的领导小组，不仅制定了长期发展规划，还有具体的实施步骤，有的还订了时间表。在宣传方面，一些地区也探索出了形式多样而富有成效的宣传方式，比如一些地区利用节假日在重要旅游景点开展非现金支付尤其是银行卡支付现场宣传，还有一些地区甚至通过制作支付结算专题节目在电台、电视台进行广播或播放。这些做法都结合了当地实际，提升了支付服务水平，具有很好的参考借鉴作用。

3.系统建设。近年来，适应经济社会的发展，中国人民银行加快了支付清算系统的建设，相继在全国建成、运行了大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统，其功能和效率均达到了世界先进水平。在支付系统的建设过程中，特别注重农村金融机构的系统接入问题，积极指导并支持农村金融机构加入大、小额支付系统和全国支票影像交换系统。在系统建设之初，针对农村信用社等金融机构经济条件和技术水平较低的特点，人民银行专门为这些机构研发了六七种经济、灵活的接入方式，以使农村信用社可以像其他银行机构一样享受快捷、高效的中央银行支付清算服务。同时，督促和指导农村信用社加快基层社和上级联社间的网络建设，逐步建立农村信用社内部支付结算网络，改善支付结算渠道。目前，农村信用社、商业银行也建立了各自的综合业务系统。截至2009年11月，全国已有44家省联社或地市联社完成了综合业务系统建设并接入支付系统。接入人民银行支票影像交换系统的农村金融机构达10928家，占县级以上农村金融机构分支机构的70%；接入人民银行支付系统的农村信用社已达21148家，农村商业银行556家，农村合作银行和村镇银行1059家，占当前农村金融机构分支机构总数的43%。

二、农村支付服务环境建设面临的问题

1.农村金融支付结算工具不足的问题。从农村金融机构的结构看，除了信用社、邮政储蓄和农业银行的少量网点外，别无其他的商业银行，银行汇票、商业汇票、银行本票、网上银行、电话(手机)银行、银行卡业务等新业务，在全国支票影像系统等结算支付工具在农村都是空白，与其他银行之间不能完全实现实时的跨行转账，也直接制约了资金汇划效率。农村信用社虽然是农村支付结算的主力军，但支付结算工具偏少，其支付手段还主要停留在传统的方式上，主要为电子汇兑业务，具有融资功能的银行汇票、银行承兑汇票等业务发展滞后，结算工具效能未得到应有发挥。

2.基础设施建设不到位的问题。大小额支付系统投入运行后，被称为跨行资金清算高速公路的现代化支付系统为跨行资金实时清算提供了强大的支持平台，但系统的强大功能没有进一步向农村延伸，系统接入和使用还存在空白点。出于减少基层网点风险隐患的考虑，部分金融机构在支付系统接入和使用方面存在“盲区”。农村信用社虽然加入了现代化支付系统并开通了省内统一的综合业务系统，但大部分乡镇一级农村信用社均没有加入现代支付系统，跨行资金清算需要通过县联社中转，增加了手工处理环节，延长了资金在途时间，资金清算效率低。同时，作为农村金融机构主体的农村信用社，资金清算无法实现与乡级金融机构之间、与国有商业银行之间的横向清算，结算渠道不畅、资金在途时间长、清算速度慢的问题较为突出。

3.企业自身为经营行为的问题。企业自身为降低税费，逃避信用社贷款，偏好现金交易，也制约了支付结算工具的推广。在农村一些企业为了避税，当心银行账户会被税务机关监查，存入户头的资金会被税务当作营业收入，增加企业的缴税金额，故他们在互相结算时，更愿意用现金交易,在发工资时也更愿意提取现金发放，而不愿意转账代发。部分企业为躲避信用社贷款，在商业银行开户，货款到帐在商业银行帐户上，用钱取现，逃避信用社监督。这不仅增加了信用社的现金压力，也造成结算工具推广困难。此外，还存在一些农村企业对外清算业务要到县城或市区其他金融机构办理，特别是一些处于农村的优质企业基本上都不在农信社开户，且农村企业在农信社开户的目的不是为了清算，而是为了贷款，导致了农村金融机构支付结算业务发展缓慢。

4.农民传统的交易观念问题。在我国一些地区，尤其是相对落后的地区，农民大多有强烈的现金偏好，农民对银行卡支付、网上支付等新鲜事物的接受还需像城市居民那样有个逐步熟悉的过程。在农民的传统观念里，现金比较“实在”，能“看得见”、“摸得着”，并且非跨区的现金存取也不收取任何费用，使用成本低，长期形成习惯的现金交易方式短期内要扭转难度较大。

5.资金的安全保障问题。大部分农民对现代金融了解不深，不熟悉一些新型支付结算手段及工具。如票据、ATM、网上银行等的操作流程，一旦发生资金安全事故，极易影响农民对现代化支付结算工具的应用。加之目前针对非现金支付工具尤其是银行卡的犯罪日渐增多，这些违法犯罪活动采取的技术手段高、隐蔽性强，对刚刚开始认识非现金支付工具的农村居民的使用信心很容易造成严重打击。

6.农村地区非现金支付的从业队伍问题。目前，农村地区支付结算从业人员整体素质不高，专业技术水平较低，并且人员严重不足，还不能满足各种业务处理系统对人员和岗位的配置要求。

7.农村地区银行卡的受理环境建设问题。目前，农村地区尤其是在乡村区域，ATM、POS机等支付结算机具的供给还很少。加之，非现金支付工具大多需要支付手续费，就银行卡而言，还有工本费、年费等，各种费用加起来也不低，对于挣钱难、收入低的农民来说，这笔费用还难以接受。这在很大程度上抑制了农村地区银行卡的使用。

三、改善农村支付服务环境建设的政策建议

1.改善农村支付结算环境。当前，改善农村支付服务环境依然面临不少困难和挑战，支付体系主要包括提供支付结算服务的组织、支付结算工具的应用、支付清算系统的建设以及支付结算的监督管理，要改善农村支付结算服务环境，应该围绕这些方面，如扩大支付结算工具的推广应用，加强支付渠道的建设，扩大支付服务组织的供给，甚至更好地解决农村一些新型组织的开户问题等等。与此同时，需要共同推进来改善农村地区的支付结算环境。一是加强内部结算网络建设。在最近刚刚启动的人民银行第二代支付系统中，针对农村金融机构的特点，为农村地区金融机构提供经济、便捷的多种接入方式，对于不具备接入条件的，人民银行应积极组织力量，研究与农村小型金融机构相适应的业务处理软件和硬件配套以及外包方式，以提高服务效率，同时，积极鼓励农村地区金融机构通过代理方式办理支付结算业务。二是给予适当的政策支持。部分欠发达边远农村地区金融机构可能会面临亏损，这不仅需要金融机构承担一定的社会责任，在促进“三农”发展与自身发展中取得共赢，同时，也需要政府部门、监管部门、支付清算的第三方机构等多方联动给予适当的政策支持，因此，需要多方联动，改善农村地区支付结算环境。

2.提高非现金支付工具应用水平。提高农村地区非现金支付工具应用水平是一个漫长的过程，需要逐步培育、逐步引导和逐步解决问题。目前，在农村地区推广使用非现金支付工具关键在于要让农民会用、敢用、愿意用。人民银行要通过宣传和培训提高农村居民的认知度和农村从业人员的服务能力，使农民会用；通过预防和打击针对非现金支付工具的违法犯罪行为来保障农村居民的使用信心，使农民敢用；通过加强非现金支付工具使用的配套服务设施，特别是银行卡受理环境建设来扩大其使用范围，使农民有地方用；通过建立城乡有别、适度调低的农村非现金支付收费机制，使农民愿意用。

3.积极推动结算支付工具的创新。由于农村地区支付结算基础设施投入落后，金融创新缓慢，非现金结算还未普及，因此农村信用社的决策部门要结合农村的实际情况，积极鼓励适合农村金融的支付工具和结算方式的创新。通过深入研究，以电子货币为发展方向，不断创新和规范支付工具，为市场提供更多方便快捷的支付结算工具和支付结算服务，最大限度地满足新农村建设对金融服务的需要。同时积极开办具有融资功能的银行汇票、银行承兑汇票等业务，充分发挥结算工具效能。要加大支付结算基础设施建设的投入比例，在农村地区逐步配备POS机具和ATM机，与其他银行之间完全实现跨行转账，直接提高资金汇划效率。

4.建设良好支付清算信用环境。加快“个人支付信用信息系统”的建设, 使资信记录真正成为每个人的第二个身份证，同时还要将央行支票影像交换系统、公民身份信息联网核查系统等涉及支付清算的有关系统向纵深发展，为支付清算系统的发展和功能的完善提供良好的条件。一是要建立规范完善的社会信用监控体系，大力开发完善包括银行账户管理系统、个人征信系统、支付信用监测系统和支付交易监测系统在内的社会信用监控体系，全面记录和反映包括无理拒付票据、签发空头支票或利用银行账户逃贷、逃债、漏税逃税、洗钱等不良信用信息，并在法律规范下向银行、司法部门和经济活动的当事人提供信息查询服务。二是强化社会舆论监督，建立支付结算“黑名单”制度，促进社会信用秩序的根本好转。三是建立健全合理的结算收费制度。目前各金融机构对现金存取业务基本是不收费用的，而转账业务基本上都要收取金额不等的一定费用，存在着一定的不合理性，也阻碍了非现金结算方式的推广，建议有关部门进一步改革现行的结算业务收费模式，要对现金业务区分不同的业务种类进行收费，降低非现金结算收费标准，以鼓励非现金结算工具的广泛使用。

5.满足农民的支付结算需求。农业银行加快县以下机构网点建设，推广农业银行回归“三农”改革试点成功经验。邮政储蓄银行和农村信用社作为农村金融主力军，其网点基本覆盖到了乡镇一级。根据我国农村地区自然村相对分散、居民和经济单位集中度不高的特点，在乡镇以下地区新增大量金融网点不现实，因此，只能通过符合成本效益原则的改善途径，来满足我国广大农村地区农民的支付结算需求：一是改善农村地区金融服务设施，比如投放自助银行设备等，大力推广现代化非现金结算工具。二是邮政储蓄银行和农村信用社应积极发挥农村金融主力军的作用，加大科技投入和产品创新力度，开发出更多适合农村地区的金融产品，提高资金支付清算的安全性和效率。三是进一步加强对农村地区基层银行网点员工支付结算业务培训力度，使农村地区银行网点支付结算从业人员熟练掌握结算业务知识，熟悉各种结算工具的特点和优势，从而能够依据不同的客户群体需求推介不同的支付结算品种。同时，要经常性地开展送支付结算知识下乡活动，普及农村支付结算知识。

6.加入中央银行的支付清算系统。目前，人民银行鼓励和允许新型金融机构接入支付系统，在支付清算系统中央行没有设置门槛，但是首先必须满足接入系统的基本条件。在不满足基本条件的情况下，比如一些中小金融机构基础设施较为薄弱、业务人员紧缺、管理制度相对还不完善，很多还没有建立起行内业务系统和网络系统，无法直接接入人民银行现代化支付系统，还有部分金融机构因为规模较小，没有足够的资金采购加入支付系统所必须的设备和对相关人员进行培训，在此情况下，鼓励代理制度，这是一种比较有效的方式。在国外，小银行通过大银行代理加入中央银行的支付清算系统比较普遍，在我国，虽然中央银行发布了银行间支付服务代理的规章制度，但是银行间缺乏支付代理文化，一些银行不愿意通过代理开展业务，认为通过代理容易暴露商业秘密和造成优质资源的流失。因此，人民银行要逐步培育银行业金融机构代理文化，进一步完善代理制度，加强管理和引导，让银行之间敢代理、方便代理。

7.加强支付结算网络服务功能。 一是加强基础设施建设。加强县域地区银行卡受理市场建设，通过在农村地区增设自助银行、投放ATM等自助设备、大力发行银行卡、发展特约商户、推广转账POS机等举措，促进农村地区银行卡用卡环境不断优化，只有基础设施跟上了，用卡环境优化了，新型支付结算工具的应用才能得到扩大。二是强化既有网点的服务功能。银行业金融机构对既有基层网点进行升级改造，使原本只能办理储蓄业务的网点升格为综合性网点，全面加入现代化支付系统、支票影像交换系统、同城清算系统等清算渠道，使之由原来只开办单一个人业务品种发展为能够办理各类结算业务。此外，对清算系统功能进行优化，分期分批实行同城票据截留，成熟一项截留一项，使农村偏远地区的网点也可以参加清算，而不受地域的限制。这样就有效地延伸了清算服务网络。三是以无形网点为互补。积极鼓励银行机构向农村地区推广电子支付工具的应用，推广农村地方法人银行机构开展网上银行业务，增强地方法人机构为客户服务的电子化水平。开通电话银行、手机银行等电子银行业务，这些离柜业务要在广大的农村地区逐步应用，构建了无形网点，与有形网点形成互补，使农村客户真正享受足不出户、轻松便利的电子化金融服务。

参考文献：

〔1〕刘凯.农村支付服务环境存在的问题亟待解决——以安阳市为例[J].中国金融,2009.14.

〔2〕张建华,祁晓玲,吴焱.农村支付结算服务环境亟待改善[J].中国金融,2009.17.

〔3〕徐振江,郭宝华,韩永建.试谈如何完善农村支付结算环境[N].金融时报2009.6.1.